MBA论文：JT银行DQ分行货后风险管理方案的改进之MBA研究
第 1 章 绪论
1.1 研究背景
近五年来，受全球化经济的负面影响，国内金融环境多变性增强，我国也正面临着经济结构转型、经济增长速度放缓的严峻形势。为了保持我国经济的平稳、健康发展，国家加强了对金融界的政策调控和疏导。商业银行作为我国金融系统的重要组成部分，其贷款业务是商业银行获得利润的最主要形式和途径，为了改变经济形势对金融行业带来的冲击和负面影响，商业银行需要将贷后风险管理作为工作的重中之重。
加强授信业务风险管理是商业银行监管的核心要求，监管单位对授信业务的监管已从最初的简单的不良率监控发展到涵盖行业风险、利率风险、担保贷款风险、抵押物风险在内的全方位、多角度、多层次的授信风险管控。所以，商业银行只有不断加强贷后风险管理，用科学、有效、系统的方案进行贷后风险管理。从贷款经营来看，要加强信用风险控制，减少授信业务的实际运营风险，增强风险管理能力，促进贷款理性增长，从而进一步提高商业银行的整体运行效率，提高运营主体利润最大化。
JT 银行 DQ 分行在贷后风险管理方面已经进行了多年研究和完善，为降低不良贷款，减少损失，已采取很多切实有效的措施应对信贷风险。贷前加大了审查力度，特别是参考其他银行对贷款人的信贷情况并结合实地调查，了解信贷企业的实际经营情况；贷中严格审查信贷企业的财务报表，结合该信贷企业经营风险合理评估信贷风险；贷后加大贷款催收力度，力求减少不良贷款。但 JT 银行 DQ 分行的贷后风险管理方案仍存在一些问题，受制度设计及操作系统等因素的限制，JT 银行 DQ 分行的贷后无力偿还的信贷风险及不良贷款亦有发生。对贷后风险管理急需进一步深入研究和改进，以期增强贷后风险管理的实效性，切实减少不良贷款。本文就是在这一背景下，针对 JT 银行 DQ 分行贷后风险管理现行方案进行分析并发现问题，本文有必要对发现的问题提出改进措施进行研究。
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1.2 研究目的和意义
1.2.1 研究目的
本文研究银行贷后风险管理最直接的目的就是为了减少银行不良贷款的产生，降低银行损失，提升银行盈利能力。通过对 JT 银行 DQ 分行贷后风险管理现行方案进行分析，针对其存在的问题提出改进设计，以达到用改进后的贷后风险管理方案降低 JT 银行 DQ分行贷款不良率的目的。
1.2.2 研究意义
（1）理论意义。银行按一定的策略进行资金配置，来实现银行管理者确定的流动性、安全性和盈利性的目标组合。通过研究贷后风险管理的策略性改变资金的配置状况，来实现银行正的资本净值。其次，商业银行贷后风险管理是商业银行风险管理的重要组成，研究的内容对丰富银行贷后风险管理增加了基础性材料。
（2）实践意义。首先，在 JT 银行 DQ 分行贷后风险管理实践方面，信贷风险是面临的主要风险，此方面的研究是 JT 银行 DQ 分行进行风险管控的必要之举，对防止或减少不良贷款的发生、保障银行正常经营，实现银行利润最大化有重要实践价值；其次，深化贷后风险管理的改进研究，能更好的保证 JT 银行 DQ 分行贷后资金安全，有利于提高 JT 银行 DQ 分行整体贷后保障水平，在风险管理方面有重要的现实意义；再次，研究成果是通过对 JT 银行 DQ 分行贷后风险管理的进一步改进，为 JT 银行及其他银行的贷后风险管理实践提供一些借鉴。
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第 2 章 相关理论基础
2.1 贷后风险管理相关概念
2.1.1 贷后风险管理的概念
本文认为贷后风险管理是信贷业务的最终环节，是指从贷款投放开始，至本金和利息全部收回的期间内，商业银行对贷款进行动态管理的过程。贷后风险管理是“贷款三查制度”中最重要一环，是贷后风险管控体系的核心组成部分。但是在实践中，贷后风险管理却未受到各大商业银行应有的重视，信贷风险苗头并未能及时被发现并得以有效化解，从而导致不良贷款时有产生。由此，本文以 JT 银行 DQ 分行的贷后风险管理方案为研究对象进行研究，以期为提升我国商业银行贷后管理水平提供理论指导与借鉴。
2.1.2 贷后风险管理的作用
（1）贷后风险管理推动了商业银行更新营销发展理念。贷后风险管理是全面管控风险的重要一环，对于保障商业银行信贷安全具有十分重要的作用，在审批授信时信贷客户经营状况和财务状况良好，但受限于行业环境、成本上涨、商业信用及上下游需求的影响，贷款客户的经营情况会发生变化，所以，贷后风险管理需要定期跟踪贷款客户自身的经营、财务状况变化，及早发现问题，提出行之有效的解决问题办法，所以，商业银行必须顺时而动，更新传统发展理念，增强贷后风险防控意识。
（2）贷后风险管理保障了商业银行实现可持续发展。由于我国传统金融行业的限制，我国商业银行通过一系列有效措施进一步加强贷后风险管理，通过贷前调查、贷中审查等程序性常规工作有效控制可预期发生的不良风险，提高商业银行整体资金运作水平，通过提高商业银行的资本使用效率和资金综合收益，为我国商业银行进一步可持续发展提供强有力保障。
（3）贷后风险管理提高了商业银行综合服务能力。贷后风险管理不仅是一种资产管控手段，同时也是资产保值、增值的重要途径，贷后风险管理一方面有利于把信贷风险管控在信贷主体可承受范围中，降低信贷资金使用风险；另一方面，贷后风险管理也是推动金融领域创新、提高客户服务能力的重要方式，能够更好的为客户提供金融产品和服务，通过“贷与不贷”调控客户的资金使用量，进而降低客户交易风险。
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2.2 贷后风险管理的程序
贷后风险管理是企业管理过程中的一种科学工具，是一项综合性、系列化的工作，一般是指通过对信贷风险的初识、预警、管控等程序，对信贷风险进行风险分类、等级评定、风险管控等工作，确保信贷安全和效益。通过使用该工具可以有效实现企业的各种目标。贷后风险管理主要包括以下四个方面，分别是明确银行信贷风险管理计划、制定贷后风险管理考核指标、规范贷后风险管理考核流程、进行贷后风险管理后的奖惩措施。具体步骤如表2-1所示。
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第 3 章 JT 银行 DQ 分行贷后风险管理现行方案及存在问题............................................10
3.1JT 银行 DQ 分行概况.............................10
3.1.1 基本情况.........................................10
3.1.2 贷后风险管理概况................................10
第 4 章 JT 银行 DQ 分行贷后风险管理方案的改进.....................................19
4.1 贷后风险管理方案改进思路与原则.......................................19
4.1.1 改进思路.................................19
4.1.2 改进原则.......................................20
第 5 章 JT 银行 DQ 分行贷后风险管理改进方案的实施保障.................................34
5.1 制度保障....................................34
5.2 组织保障.....................................34
第 5 章 JT 银行 DQ 分行贷后风险管理改进方案的实施保障
5.1 制度保障
JT 银行 DQ 分行在改进贷后风险管理方案前，尚需要制定改进贷后风险管理的保障制度，确保建章立制、有章可循，从而保证贷后风险管理方案改进工作的顺利进行。具体包括以下几个方面：
（1）建立考核结果应用制度。JT 银行 DQ 分行相关主管部门应结合条线管理现状、区域经营环境和产品业务特点，制定本条线、重要产品贷后管理实施细则。重点从“责任要明确、流程要细化、工具要规范、制度要执行”等方面做好与总行贷后管理总体政策的对接，指导并推动本条线落实相关贷后管理工作要求。同时 JT 银行 DQ 分行还需要有效区分贷后风险管理考核结果，通过惩戒和薪酬等方法提高 JT 银行 DQ 分行信贷客户经理工作积极性。
（2）增强改进方案实施的持久性。JT 银行 DQ 分行对贷后风险管理进行考核旨在提高贷后风险管理水平，促进信贷人员不断优化自身的业务水平和技能，进一步细化本条线客户经理贷后管理工作履职行为管理，完善客户经理绩效考核体系，不断提高条线队伍专业性。JT 银行 DQ 分行改进贷后风险管理考核体系时需要兼顾经济、相关行业环境的变化，不仅要促使贷后风险管理人员自身水平得到进步，最终还要把培养风险管理人员作为实现战略目标的强大动力。只有贷后风险管理人员水平得到提升，才能将贷后管理工作持久地进行下去。
（3）加强反馈机制的建设。JT 银行 DQ 分行应建立自上而下的条线贷后管理评价体系，定期分析掌握本条线贷后管理工作整体情况。针对普遍性和共性问题，JT 银行DQ 分行应及时查缺补漏制定针对性的贷后管控措施，组织开展对本条线重点产品和重要风险行业、领域的贷后管理检查。检查工作要做到有标准、有评价、有反馈，持续督促并指导条线提升贷后管理工作成效。同时应强化条线管理问责机制，对因贷后管理工作普遍不作为的经营机构、严重失职的客户经理，要加大惩处和问责力度，切实提高全行贷后管理制度的执行力。
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结论
本文以 JT 银行 DQ 分行贷后风险管理为研究对象，在明确现有贷后风险管理方案的基础上，找到 JT 银行 DQ 分行贷后风险管理现行方案中存在的相关问题，同时基于JT 银行贷后风险管理现状，提出改进方案以及方案的实施保障。通过本文研究，得出以下具体结论：
（1）JT 银行 DQ 分行现行的贷后风险管理方案存在问题，有待改进。通过对 JT 银行 DQ 分行贷后风险管理现状进行分析和归纳，得出 JT 银行 DQ 分行贷后风险管理方案中存在的问题，主要包括贷后风险管理计划不够详尽、考核指标不够细化、考核流程不够规范和考核结果惩罚措施不够完善四个方面。
（2）针对 JT 银行 DQ 分行贷后风险管理方案存在的问题，明确了改进的思路和原则。改进的思路是主动应对外部风险形势的变化、强化全行授信客户全流程管理的薄弱环节、以贷后管理责任人机制为抓手，提升集团客户一体化管理水平。对 JT 银行 DQ分行风险管理方案改进的原则是以客户为中心原则、提升贷后风险管理识别层级原则、运用名单制管理工具原则、明确客户经理贷后管理主体责任原则和发挥风险经理贷后管理平行责任原则。
（3）对于 JT 银行 DQ 分行贷后风险管理方案的问题，提出了四方面的改进。分别是丰富贷后风险管理计划、细化和增加 JT 银行贷后风险管理的指标、规范贷后风险管理考核流程及改进和设立贷后风险管理方案奖惩措施。
参考文献（略）