金融论文：金融支持特色农业发展调查报告

金融论文：金融支持特色农业发展调查报告

第 1 章 绪论

1.1 调查背景

中国是一个农业大国,“三农问题”一直一来是中央一号文件关注的焦点。2016 年中央一号文件指出要鼓励农村金融机构对农民建房提供消费贷款；农村土地征收改革、集体经营权建设用地入市和宅基地制度改革试点也要进入落实阶段1；农业供给侧结构性改革已经展开，要逐步实现农产品向市场化过渡，适应市场需求。在农村改革中，金融支持当地特色农业的发展愈发重要，但农村金融的现状，尤其在甘肃省贫困县（区）不容乐观。农村信用合作社的信贷资产差、政策性银行支农力度削减、农村资金净流出，农户与农村企业的金融需求长期得不到满足等等，已经成为当地经济发展的掣肘。学者普遍认为农村经济的改革之路：一是加快城镇化，加大基础设施的投资，减少简单体力劳动在农业发展中的需求。让农民从土地中解放出来，从根本上解决“三农问题”，不断地增加资本要素的投入，促进资本投入对劳动投入的替代作用；二要发展当地特色农业，比若说推行“一村一品”，发展特色农业。基于此现状，国家支持当地发展特色农业，加大农村金融改革力度。“两权抵押”试点取得的成果业业在全国范围普遍推广。2016 年中国人民银行印发《农村承包土地的经营权抵押贷款试点暂行办法》和《农民住房财产权抵押贷款试点暂行办法》，对贷款条件、贷款管理、风险补偿、配套措施，贷款抵押担保物范围和融资渠道都做了规范。农村经济发展进入一个新的阶段，这对重新构建一个完善的农村金融的供需体系，提出了新的命题。据郑州商品交易所统计，截止 2016 年我国苹果产量已经超过 4200 万吨，占据了全球产量的一半还要多，消费和产值都突破了 2000亿元大关，基于此，郑州商品交易所开启了苹果期货的上市研究。平凉林果业经过 20 年的发展，种植面积已达到 267 万亩，果品产量突破 165 万吨，产值 74亿元，使得平凉市在发展苹果种植业发展上做出了大量的金融探索。比如说，截止 2016 年泾川县“两权抵押”总计发放贷款 3.2 亿，用于林果业发展，在果园“林权抵押”贷款模式上进行了探索，形成了“泾川模式”。本文基于平凉苹果产业经济发展的现状，研究农村金融供需状况，探讨完善农村多层次金融体系的问题。

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1.2 调查意义

考究现行的农村金融形式，主要有正式金融、非正式金融两种形式，非正式金融在农村金融市场的份额中占有很大的比重。一方面大量的农户存款进入正式金融机构，另一方面农户的存款并没有回流农村，出现了农村资金净外流的恶性循环。造成了农业产业链上游的销售商充当了农户的贷方，正规金融机构并没有实现有效履行服务农村经济的职能，同时非正规金融的合法地位得不到确认，必然出现农村金融市场缺乏竞争体制。平凉特色农业发展经历了三个阶段：特色农业脱贫、特色农业致富和品牌化。平凉地区在打造“静宁苹果”和“平凉金果”这两个品牌的过程中，苹果产业增家果农收入，效果明显。目前全市果树种植面积达到 267 万亩，果品产量实现165 万吨，产值高达 74 亿元。由于平凉市地处西部欠发达地区，资金短缺制约着平凉苹果产业品牌化的发展，因此研究金融支持当地特色农业展具有现实的意义。本文拟从平凉特色农业展现状和金融支农的状况入手分析，探究金融支持特色农业发展存在的问题，提出完善平凉苹果种植业的切实建议。

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第 2 章金融支持平凉苹果产业的概况

2.1 平凉苹果产业发展概况

2.1.1 苹果产业发展的四个阶段

表 2.1 是平凉地区 30 年苹果产业发展的不同阶段的总体描述。从表 2.1 可以看出，苹果产业的发展经历了四个发展阶段：探索阶段、示范推广阶段、产业化发展管理和品牌打造阶段，不同发展阶段有不同的特征。同时苹果产业发展规模业经历了由小到大、由弱到强的变化过程。

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2.2 平凉金融发展概况

2.2.1 金融机构日渐完善

金融业是现代经济的核心，在全面建设新农村中发挥着重要的引领作用。近年来，平凉金融以支持实体经济为主线，在发展规模、服务质量、产品创新上都有全面的提升。2016 年底，全市存款余额 702.19 亿元，贷款余额 470.38 亿元，保费收入 13.1 亿元，小额贷款公司贷款余额 8.66 亿元，担保业务 25.72 亿元。全市有 1 家政策性银行2，7 家商业银行，7 家农合机构，2 家村镇银行，18 家保险公司，42 家小额贷款公司，177 家投资公司，30 家担保机构。2354 个村组便民金融服务点，497 台农村电子机具（见表 2.3），金融机构日渐完善。目前平凉市 1 家政策性银行，7 家商业银行，8 家农村商业银行，2 家农村合作银行，2 家村镇银行，初步形成了以农业发展银行、农业银行和农合金融机构为主体，以邮政储蓄银行平凉市分行和村镇银行为“两翼”（见表 2.4）的金融格局。平凉地区从 2000 年到 2016 年各金融机构贷款余额每年都以两位数增加，仅2016 年涉农贷款 369.48 亿。农村龙头企业的贷款余额由 3.47%缓慢增至 7.21%，年增速 0.2%(如图 2.3)，增速过于缓慢。农业龙头企业的贷款占比增速明显，但依旧存在资金短缺的问题，农村企业不能得到有效的发展，直接会影响农产品商品化。平凉地区每年有 155 万吨的苹果，产值 70 亿需要走向市场，实际平凉地区本身的市场消费，只能占到很小的一部分，大部分要外销。在农业经济学中存在“谷贱伤农”的现象，由于农产品的差异化小，农产品市场是接近完全竞争市场，产量增加可能面临价格下跌，农户的收入反而降低。农户是农业产业链上最薄弱的一环，没有议价能力，往往存在增产不增收的局面。

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第 3 章金融支持平凉苹果产业调查与分析........14

3.1 调研方案...... 14

3.2 调研报告的设计及写作思路.........16

3.2.1 调查问卷的设计......16

3.2.2 调查报告的写作思路...........16

3.3 调研结果分析............16

3.3.1 信贷需求分析........16

3.3.2 信贷供给分析........22

3.3.3 金融政策分析........24

3.3.4 农业保险分析........25

第 4 章平凉金融支持特色农业发展中存在的问题分析......28

4.1 平凉苹果产业发展存在的制约因素............28

4.1.1 苹果产业配套设施不完善，销售渠道单一...........28

4.1.2 防灾减灾基础设施差，抵御农业风险能力弱.........28

4.2 特色农业发展中的金融问题分析.....28

第 5 章平凉地区金融支持苹果产业的发展建议.........31

5.1 加强农村金融监管........31

5.2 增加农村金融供给渠道....31

5.3 提高农村金融创新能力....32

5.4 构筑农村金融担保机构....32

5.5 完善政策性农业保险体系...........32

第 5 章平凉地区金融支持苹果产业的发展建议

平凉苹果种植业已初成规模，成为农民增加收入的主要来源。果园面积高达267 万亩，产值近百亿，无疑为贫困地区破解“三农问题”开辟了新道路，同时也带动了全市的工贸、交通以及自下而上的城镇化的快速发展。该市在金融服务苹果产业的发展上也做出了很多探索，“林权抵押”的试点推行，走在全省的前列，创造了“泾川模式”。在信贷产品创新上，涌现了“金果宝”，被编入《甘肃省农村金融服务创新案例》。但依旧存在担保体系不完善、投资主体单一、农村金融抑制、农业保险功能缺失、农商银行资产质量产、信贷资产期现错配等等问题。本文对当地苹果产业和金融支农发展现状进行了分析，结合平凉地区苹果产业的实际金融需求，为平凉发展苹果产业提出可操作性的对策建议。

5.1 加强农村金融监管

农村金融市场比较复杂，出现多地农村合作社陷入非法集资，破坏农村金融市场。发展农村特色农业，需要一个安全、有效的金融环境，保障正规金融和非正规金融都可以为农村经济服务。地方监管机构要做好农村金融市场法律、法规宣传教育工作，提高果农的金融意识，转变观念；明确监管职责，防止发生系统性金融风险，必要的时间段，采用一对一帮扶机制，帮助农村企业建立规范的会计信息；非正规金融机构、农村合作社、果农协会可以利用行业协会，发挥自我约束的作用，共同维护农村金融市场的稳定；正规金融和非正规金融要加强内部自控，降低风险，为本地区发展特色农业营造一个安全的环境。平凉地区基本形成“一体两翼”的金融规划，即把农业银行和农业发展银行作为主体，把以邮政储蓄银行和村镇银行作为农村金融发展的“两翼”。但目前的金融供给格局远远不能满足发展特色农业的资金需求，需要拓展资金来源的渠道，打破商业银行垄断的局面，引进竞争机制，合理引导民间金融进入金融市场，填补信贷需求的缺口。农业发展银行作为支持农村建设的重要银行，当务之急是要加强与农商银行的合作，完善资金批发机制；农业银行继续发挥“三农事业部”，对农村经济的支援作用。

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结论

农户和农村企业缺乏可以评估的抵押担保物，但商业银行发放贷款往往需要以不动产作为抵押物。现实存在的矛盾造成了农户和企业“贷款难”，商业银行“难贷款”的两难困境，需要完善担保体系，破解农村贷款难的问题。平凉地区总计有 30 家担保公司，涉农担保公司不到 10 家，中间担保市场的力量偏弱。地方政府可以牵头出资成立担保公司，允许果农和农业合作社参股；农业合作社、果农协会和农村龙头企业联合也可以成立担保机构，为区域内的果农和企业提供担保；同时引进市场上商业性担保机构。至此，形成一个政策性、自主性、商业性的担保体系，有效实现果农、农村企业和商业银行之间的链接。农业生产具有高自然风险和市场风险的特性，决定了农业保险也存在高风险性。市场上的商业保险公司不愿单独进入，需要政策性保险保驾护航。目前甘肃省没有设立一个本省的保险公司，农业保险大多委托中国人民保险展开，农业保险机构缺失是存在的现状，完善多层次农业保险体系刻不容缓。通过宣传，增强果农的保险意识；在有条件的基础下，设立本地区的政策性农业保险公司，结合平凉地区特色农业发展的特色，设计农业保险产品和合理的财政补贴比例；遵循市场规律，积极引进现有的商业保险公司，实现有竞争的可持续发展，不能单独依靠政策性保险的财政补贴，需要把两者结合；建立风险产业基金，应对重大自然灾害和解决农业保险赔付率低的问题。

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参考文献（略）

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