[摘 要]本文以在山东大学威海分校的调研为依据,分析了校园卡对大学生理财消费带来的深刻影响,并提出了“校园卡时代”大学生理财消费教育的可行改革措施。
[关键词]校园卡;理财消费;理财消费教育
[中图分类号]G641 [文献标识码]A [文章编号]1005-6432(2010)39-0176-03
1 前 言
现阶段,全国各高校已基本普及“校园一卡通”。高校校园“一卡通”系统是集综合管理和金融服务为一体的多功能复合系统,其功能覆盖教学、科研、后勤管理及校园生活各个领域,为实现“一卡在手,走遍校园”的现代化高校生活理念创造了良好的条件。实践证明,高校校园“一卡通”系统的应用为同学们的校园生活带来了极大的便利。但是,校园卡同样给大学生的日常理财消费带来了潜移默化的影响。毫无疑问,正确的理财消费观念是大学生过好大学生活的必要保证,更是大学生人生中不可或缺的重要一课。校园卡究竟给大学生的理财消费带来了什么样的影响?大学生的理财消费在“校园卡时代”呈现出什么样的新特点?针对这一问题,我们在山东大学威海分校进行了细致深入的调查研究,以期揭示当下大学生理财消费状况,并对高校的大学生理财消费教育提出自己的建议。
2 调研过程与研究发现
本研究针对山东大学威海分校各学院学生发放调查问卷350份,回收有效问卷288份,占问卷总数的82.3%。调查内容为“校园卡时代”大学生理财消费的现状分析,具体涉及:大学生的生活费支出情况,大学生的理财消费意识,校园卡使用情况和校园卡对大学生理财消费的影响,以及针对现存问题的改进措施。我们经过细致统计分析,得出以下主要发现:
2.1 当前大学生理财消费的特点
第一,大学生总体消费水平不高。根据调查,有47.6%的同学每月计划生活费数额在500元以下,40.3%的同学在501~800元,一共占总数的87.9%。与此形成鲜明对比的是,仅仅有1.7%的同学表示他们的生活费水平高于“超级大国”标准——1000元/月。相应地,有51.4%的同学表示他们的每月实际支出与计划生活费基本持平,有37.5%的同学表示会小额超支。由此可见,当前大学生整体消费水平偏低。
第二,大学生消费主要集中于日常学习生活的需要。有学者认为当前随着社会经济的发展和西方消费思潮的涌入,中国大学生的消费出现了时尚化、新潮化、激情化的倾向,不少大学生的消费水平高于社会其他阶层,奢侈、浪费的思想逐渐普遍化。在调查中我们重点考察了大学生的消费结构。结果显示,当前大学生消费的主要目的仍是以满足日常学习生活的需要为主,58.4%的同学的基本学习生活消费额在301~500元,另有16.7%的同学选择501~600元。相较大学生生活费水平,绝大多数大学生的学习生活消费仍在每月支出中占较大比重。
第三,大学生具有一定的理财意识,但是不够强烈。调查结果表明,14.6%的同学会对月生活费开支进行具体规划,46.2%的同学只针对大金额的奢侈消费进行规划,这说明一半以上(60.8%)的大学生具有日常理财意识,但从整体来看理财意识并不强烈。
第四,大学生理财消费行为不成熟,远未形成习惯。调查发现,“花钱从不记账”的同学所占比例高达61.8%,这进一步表明大学生的理财意识和日常消费没有很好地结合。总之,当前大学生的理财消费行为并不成熟。
2.2 校园卡对大学生理财消费的影响
第一,校园卡已成为大学生最主要的消费工具。显而易见,在大学生日常消费尤其是校园消费中,校园卡必然会取代现金的作用。调查结果显示,八成左右的大学生有一半以上的日常消费使用校园卡完成。“一卡在手,走遍校园”的效果正在于此。而且,调查还表明60%以上的同学每个月为校园卡充值两次以上,这也是校园卡使用频繁的证明。第二,校园卡在一定程度上扩大了大学生的日常消费。在成为大学生最主要的消费工具的同时,校园卡的使用也在一定程度上扩大了大学生的日常消费。调查中,78.5%的同学认为使用校园卡消费的开支大于等于以前使用现金的开支。
第三,校园卡在一定程度上削弱了大学生的理财意识。根据调查结果(见表1),认为“校园卡削弱了大学生的理财意识”的同学(36.1%)占到总数的1/3多,在三个选项中所占比例最高。由此可见,正如文章开头所说,校园卡的使用在一定程度上导致了大学生理财意识的降低。
第四,校园卡在大学生理财消费中存在一定缺陷。调查结果说明,“使用范围有限,校园内有些地方无法使用”和“一旦丢失,会给学习和生活带来许多不便”是同学们认为最明显的问题,也是我们调查中最贴近校园卡本质作用的问题。
同样,作为校园一卡通系统的重要组成部分,校园网的一卡通平台也为我们所关注。调查发现,八成左右的同学一个月甚至更长时间才登录一次一卡通平台。因此,虽然大学生的日常消费已非常依赖校园卡,但校园卡系统并没有充分发挥作用。由此我们在下文中提出,若想提高大学生理财消费教育的质量,作为校园卡系统的重要组成部分的网络一卡通平台具有巨大的开发潜能。总之,目前校园卡在大学生理财消费中发挥的作用具有明显缺陷。
2.3 大学生理财消费教育的现状
目前,全国大部分高校都没有开设专门的大学生理财消费教育课程。相关的教学内容主要包括在大一新生入学学期的《道德与法律》和其他德育课程中。一些班级在班会、主题团日等活动中会加入有关大学生理财消费的内容,另外还有学生社团如大学生个人理财协会、商业管理协会、创业协会、大学生职业发展协会的活动对相关内容有所涉及。以上可概括为当前我国高校理财消费教育的所有形式,其呈现如下特点:
第一,大学生理财消费教育的效果并不理想。根据调查结果,同学们对学校的理财消费教育褒贬不一,表示大学生理财消费教育“有所帮助”、“形同虚设”、“没有接触过类似的课程”的同学各占1/3左右。这一结果表明,当前大学生理财消费教育虽然覆盖了必修课程、班级活动、社团活动三个平台,但是并没有吸引同学们深入参与。
第二,课堂上的理财消费教育没有得到学校的足够重视。在调查中,同学们表示大一的《道德与法律》课程課时多、学分多,在他们看来更多的是一门追求通过考试、拿到学分的课程,自己对其中的知识并没有细致地学习,也因此忽视了有关大学生理财消费的内容。由此可见,尽管被设为大学生必修课程,《道德与法律》中的理财消费教育并没有得到学校有关部门的重视,在教学方法、考察方式上都存在着一定的问题。
第三,大学生课外活动没有突出理财消费教育的重点。对于班级活动,同学们表示,班级活动在他们看来主要是在忙碌的学习之余与同学增进感情、放松身心的机会,像大学生理财消费教育这样严肃的内容不适合放在其中。而对于社团活动,同学们认为,平时学校的社团活动太多太杂,由于学习之余精力有限,大学生往往会选择贴合自己的兴趣爱好和未来发展方向的活动,也因此“冷落”了有关理财消费的活动。
第四,大学生期望多种形式的理财消费教育。虽然目前大学生理财消费教育的效果并不理想,但是大学生仍然期望多种形式的理财消费教育。调查数据表明(见表2),我们所列的各种教育方式都有一定数量的拥护者,其中以“举办专题短期培训或讲座”为最多,达到29.8%。由此可见,如果加以正确的引导和改进,大学生理财消费教育将得到同学们的支持,有望取得丰硕成果。
3 对“校园卡时代”引导大学生合理理财消费的相关建议
3.1 加强课堂教育,提高大学生的理财消费意识
在大学生和大学教育工作者心目中,理财消费更多的被当做一种日常行为和素养。殊不知,课堂教育对培养学生正确的理财消费意识同样重要,正所谓“工欲善其事,必先利其器”。对大学生的理财消费教育归根结底要回到两个字:“财商”,即对金钱的理解和运用的能力。高校应围绕这一主题组织有关部门精心编写教材教案,优化相关课程设置,合理安排课时,组织有能力的教师进行系统的课程培训,融合多种教学形式和方法,以达到教学的目的。具体来讲,课堂教育可分为正式课程和专题讲座。正式课程又可分为两类:第一类是致力于提高大学生思想道德修养的课程,如《道德与法律》;第二类是相对专业化,旨在向学生介绍理财消费的专业知识的课程,如当下已在国内一些高校试行的《理财学》、《炒股常识》、《消费心理学》、《消费经济学》等。
3.2 依托集体凝聚力,培养合理理财消费的习惯
在大学里,班级和宿舍是大学生在日常生活、学习中直接面临的两个集体。一个班级的氛围如何,一个宿舍的风气如何,往往对一名大学生大学四年的走向起着至关重要的影响。所以,我们谈大学生理财消费教育,离不开班级和宿舍这两大集体的力量。我们建议,班级要充分发挥自身的号召力和凝聚力,在班级内部率先开展理财消费学习。班级可以在辅导员的指导下,在班干部的带领下,举办以“当代大学生该怎样理财消费”“钱对大学生意味着什么”等为主题的心理班会,以知识问答、益智游戏、自主表演等形式,让同学们在轻松活泼的氛围中初步了解理财消费知识。 3.3 充分利用高校社团的力量,营造校园理财消费学习氛围
高校社团是学生自己的组织,与学生的兴趣更贴合,更能在学生中形成号召力。高校社团分为两类:一类是由学校、院系相关老师负责,出于学校、学院行政管理需要的学生会;另一类是下属于学校或院系共青团,由有共同爱好、志向的学生自发成立的学生社团。在大学生理财消费教育中,这两类组织都能发挥积极作用。学生会可充分发挥校园媒介的作用,利用院系宣传栏、通知栏、校园网、校园广播宣扬大学生进行合理的理财消费的重要性,传播消费知识,引导消费舆论,使得同学们在日常理财消费中做到有计划,讲科学,量入为出,保证质量。对于学生社团,我们建议学校和院系团委利用其自身优势,首先在学生中发出加强理财消费学习的号召,然后依托类似大学生理財协会、大学生职业生涯协会、勤工助学社等“财商”社团,举办校级或院级大学生理财消费大赛,并对获奖者进行丰厚的奖励和成果宣传。这样做,既充分调动了学生社团的力量,又寓教于乐,让同学们在活动中增强理性理财消费的意识,可谓一举两得。
3.4 凭借大学生科研创新平台,传播理性理财消费观念
目前,全国各大高校均致力发展大学生科研创新,把它作为培养在校学生的自学能力、研究能力、创新能力的重要平台。我们认为,依托科研创新的平台,对同学们进行理财消费教育,不失为一个好办法。首先,学校可以鼓励学生以大学生理财消费为课题进行专题研究。俗话说,“实践出真知”,亲身的体验、研究,对于学习任何学问来说都是最好的途径。鼓励大学生以自身的理财消费为课题进行研究,有助于大学生在研究过程中提高对理财消费的认识,培养在日常生活中合理地规划消费,实践消费的习惯。学校可以在相关研究成果如调查报告、专业论文中择优发表并进行适当奖励。其次,学校可以组织相关课题研究并由老师、学生共同承担,进行更有深度、广度的专题研究。大学生理财消费是一个与时代背景、家庭背景、个人心理特征息息相关的复杂命题,我们建议学校组建专门的大学生理财消费研究组,由专业老师负责,并招募有意向的学生负责研究上的辅助工作。这样既满足了该课题研究上的专业知识需要,又给学生提供了学习、研究、实践的机会,在研究意义、研究成果两方面都有了积极的保证。
3.5 发挥网络优势,搭建理想的理财消费教育平台
近年来,全国高校的网络建设发展迅速,大多数高校都有了自己的校园网,并且设有公共机房供学生使用,学生宿舍也实现了网络连接。同时随着人们生活水平的提高,越来越多的学生配备了个人计算机。这些为高校实行以网络为载体的理财消费教育提供了充分的条件。前文提到,我们的调查中八成左右的同学不经常登录校园网一卡通平台。同学们表示登录平台无非是挂失和设置个人密码,即“不得不登录时才登录”。我们建议,将一卡通平台的改建与大学生理财消费大赛结合起来。具体来说,第一,在消费地点一栏上,用具体的地点(如第几食堂、学校超市等)代替当前笼统的“××网关”,这样方便同学们查阅自己的消费记录,弄清每一笔支出的去向。第二,加设自我评价功能。以一个月为周期,同学们每个月末可在一卡通平台上对自己当月的消费情况进行分类汇总,根据自己的满意程度写下评价,总结得失,并对下个月的消费进行规划。第三,进一步想,学校可将一卡通平台打造为一个小型的社交网络,同学们在上面可以组建参赛队伍,互相访问主页评价对方的消费情况,可以共同制订未来的消费计划。通过上述措施,不但一卡通平台的功能得到了扩展,大学生理财消费大赛也有了理想的平台。此外,还可以开设校园BBS大学生理财消费教育专题,设立学生理财消费咨询邮箱,举办“理财消费聊天室”活动等。通过这些措施,网络可以在大学生理财消费教育中发挥重要且有效的作用。