摘 要 南疆是深度贫困地区，农民脱贫致富是眼下首要问题，随着精准扶贫政策的深入开展，国家和自治区政府高度重视南疆地区的经济发展，通过各项政策手段不断加大对南疆地区农民增收的扶持力度，农民对资金需求量不断加大。因此，研究南疆农民如何增收，首要因素是结合当前乡村振新中农民所处的特殊融资环境，本文通过对南疆农民所处的融资环境和现状进行分析，理清制约南疆农民增收的制度和政策因素。
关键词 精准扶贫 南疆 农民融资
基金项目：新疆维吾尔自治区社会科学基金项目：精准扶贫背景下南疆地区农民融资的法律治理研究（批准号：17BF038）的阶段性成果。
作者简介：李琼，新疆大学科学技术学院阿克苏校区法学讲师，研究方向：经济法；刘长江，新疆大学科学技术学院阿克苏校区讲师，研究方向：土木工程。
中图分类号：D67 文献标识码：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2019.05.199
一、南疆农民融资概况
新疆以天山为界限分为南疆和北疆，南疆虽地域辽阔、资源丰富，但干旱少雨、农村生产的自然环境脆弱，导致农业基础薄弱、农民收入偏低。作为全国深入贫困地区的南疆，“三农”资金的缺乏毋庸置疑。现阶段南疆农民脱贫致富，不仅是地区经济发展问题，更是新疆社会稳定与长治久安的重大政治问题，需要国家和政府从各个方面对其予以支持，融资支持是其中最重要的方面。自精准扶贫政策实施以来，新疆地区的经济发展有所提高，国家高度重视新疆南疆地区的经济发展。在农村金融服务方面，中国人民银行、中国银监会、新疆维吾尔自治区人民政府及其职能部门出台的政策文件虽有涉及，但是大多数文件较为宏观、抽象性，难以有效解决南疆农民融资困境①。
自治区政府“访惠聚”住村工作组肩负十九大精神“实施乡村振兴战略”的使命下，深入到南疆各村开展技术指导、发展特色种植业、从思想上与当地农民交流，为南疆贫困地区农民脱贫致富带来了新希望，即眼下工作组的首要任务是率领村民共同致富，改变农村落后面貌。为了缩小南疆农村农民与北疆农民收入的差距，正在逐步推进农民承包土地的经营权如何向金融机构融资担保、甚至入股获取资金来从事农业生产。在“住村工作组”的带领下，南疆各村各户的庭院经济初见苗头，农民参与合作社数量逐渐增长，“龙头企业+农户”模式铺展开来，瞄准南疆贫困地区农民精准帮扶，为南疆农民融资发展农业生产进而脱贫致富打下坚实的基础②。
二、南疆农民融资环境分析
南疆农民收入近70%来源于农业，但南疆农业生产经营方式落后，以分散经营为主，受资源环境、地域环境、文化观念制约，南疆农村经济极为不发达。但南疆农产品资源丰富，要想克服各项制约因素，唯一出路是实现农业产业化。事实上，近年来扶贫政策的实施，已经形成以市场为导向，以农民承包经营为基础，依靠龙头企业带动整个村经济的发展，将农业生产的各个环节联结为完整的产业链条。然而，与北疆和发达区域相比，南疆农业经济发展还存在很大差距。
南疆农业产业结构虽有重大调整，但仍属于初级阶段，具体表现在：其一，南疆农产品资源丰富，但特色优质农产品生产量少，农业产品不集中、不成规模，在农村经济层面，未体现“一村一品”的优势，影响农民收入提高；其二，南疆农业生产抗风险能力不强，龙头企业规模小、融资能力弱，农民的生产经营缺乏市场开拓力，唯有靠政策的扶持才能举步前行；其三，南疆农产品加工技术相对落后，从种类上、规模上、质量上与发达地区市场需求相比还存在较大差距，整体上降低农产品的影响力；其四，目前，南疆农产品生产经营过程的保障体系不完善，尽管国家层面有促进农民增收的战略部署，自治区人民政府层面也有具体措施，甚至拉拢大型企业承担技术服务，从而为农民减少资金成本，但弊端在于企业与农民之间的利益无法平衡，因过于分散而增加投资成本，在制度层面缺乏保障。
三、南疆农民融资现状分析
农民作为重要农业主体，其收入问题一直备受关注，尤其在当前新疆丝绸之路经济带核心区的建立下对南疆农民增收问题进行探讨，将农民这一微观主体与融资概念结合，分别从资金来源途径、农民融资需求和用途三方面理清农民融资现状，对南疆农村经济发展具有重要的意义。
（一）南疆农民融资途径
1.商业银行。商业银行一直致力研究“农户小额贷款”满足农村金融发展问题，先前一直采取“农户联保”方式贷款给农民，将资金从城市注入农村金融市场，南疆地区亦是如此，结合南疆农业产业的特性，开发“小额贷款专项项目”将南疆农民的种植业、养殖业设立为小额贷款项目，针对农村闲散劳动力如妇女、老人等特殊群体，设立“农户家庭计划贷款”项目，激发妇女、儿童、老人参与到农村经济建设中来，最终获得贷款资金，脱贫致富。
2.农村信用社。农村信用社自1996年从农业银行脱离出来，始终坚持完成服务“三农”的使命，在南疆农村分支网点遍布最多的就是农村信用合作社，基于国家设立农村信用合作社最初目的是服务基层农村经济，所以，农村信用社几乎是南疆农民融资来源的主力军，涉农贷款办理机构仅仅只有农村信用社，对农户发放贷款的数量每年成递增趋势；具有农村商业银行性质的农村信用社，在农民融资方面发挥着重大作用③。
南疆地区农业生产力低下，国家层面和自治区政府层面要想实施“惠民”政策，往往离不开农村信用社的贷款支持，在早些年，農民缺乏抵押物，农村信用社针对贫困农户发放无担保贷款，在政府强制有力的推动下，无担保贷款政策普遍实施，保证南疆农民每一年都能得到一定数额的贷款，用于生产经营，逐步提高农民收入水平。
3.农民专业合作社。农民专业合作社，作为南疆农村地区遍布存在的组织，其角色在于搭建了农民与资金融通渠道，这些年借鉴内地省市做法大力发展农民专业合作社组织，在南疆惠民政策的实施中，通过从农民内部产生合作组织激发农民的积极性，将南疆地区特色农业产品、养殖业、畜牧业等龙头大户为标杆设立农民专业合作社。通过合作社平台吸收资金用于农民从事生产经营活动，是惠民政策中主要激发农民自主融资方式。并且商业银行和农村信用社对农民专业合作社获得贷款的条件审查宽松，只要是乡政府担保的专门扶持的特色项目贷款很容易得到贷款，对特色项目贷款的落实到位，打破了传统无担保无融资的抵押贷款制度。
（二）南疆农民融资需求
1.南疆农民融资需求现状——基于走访调研。南疆作为深度贫困地区④，近几年来，农民融资需求意愿强烈，主要原因在于国家和自治区政府多项“惠民”政策的实施，激发了贫困农村农民致富理念，从思想上首先脱贫致富。笔者作为南疆阿克苏地区下沉干部中的一员，精准扶贫对象是阿克苏地区佳木镇萨依买里村，在下层工作的一年中了解到：该村总共116户家庭，贫困户有36户，在走访接亲对象的过程中，了解到一家叫沙拉热依木的维族青年夫妇，家里有近4亩土地，种有核桃、红枣、棉花；男主人正在学习电焊技术，农闲时到镇上或市里打工挣钱；女主人除了在家照看两个孩子，就是在家里院子养了30只鸡，女主人说：“这是村委会为她们买的小鸡苗，她的计划是明年要养50只鸡”。还有一家男主人叫吐尔逊的夫妻俩很勤快，有土地近5亩，男主人有经商头脑，在村委会的帮助下，每周四巴扎的菜市场上都能看到他忙碌的身影，他的愿望是希望有一个自己的蔬菜水果店铺。
根据走访调研，南疆地区其他地州的农民的融资需求很迫切，通常自己家种植的桃子、西瓜、苹果；喂养的家禽鸡、鸭等農产品，没有合适的出卖途径，住村工作干部通过私人关系为其解决一部分，还有一部分农民自己到巴扎上去寻找买主。住村工作组逐渐帮农民建立起“庭院经济”发展农村小农经济，这就需要更多的资金注入农村，主要用于生存和扩大再生产。
2.南疆农民融资需求特点——基于问卷调查。融资额度小。整个新疆属于小农经济，南疆更是如此，再加上南疆自然环境恶劣，农村经济发展更加受到限制⑤。通过与萨依买里村住村书记艾力交谈，艾力认为：农民经营很难形成规模，所以，南疆农民融资需求的特点与商业贷款融资是不同的，生存性的贷款比较集中。调查问卷显示，农民每年单笔贷款金额集中在2～5万元。“惠民政策”的实施要激发农民自主参与农业生产经营活动，不能光依靠政府的扶贫资金解决所有的问题。
融资期限较长。这也是主要与商业性融资贷款相比较而言的，农民的融资借贷期限受农业生产的影响，根据问卷调查显示：一季种植业生产下来短期的需要半年，长期的需要一年；若从事养殖业则需要一年至三年期限。这就要求提供贷款资金的商业银行和农村信用社针对农民这一特殊主体设立期限合理、利息相对较低的贷款，才能满足农民融资需求。
农民抵押贷款融资制度不健全。虽然全疆推进确权登记制度的落实加快土地承包经营权流转，但农民土地承包经营权抵押始终制约农民融资途径⑥，笔者走访的南疆地州中，农民融资类别主要还是小额信贷和联保贷款，从阿克苏地区新和县塔木托格拉克乡的住村干部处了解：有的村没有农业投资项目，资源项目匮乏的村没有一家农民专业合作社，依旧呈现出贷款途径单一的特点。并且农业生产受自然环境影响较大，加之农村市场信息不对称，农民亏损后年底还不上融资贷款的情况占20%，所以，少部分农民将没钱偿还贷款作为困难诉求向村委会提交，目前来看，这正是政府植入式的扶贫政策实施中所出现的问题，长期以往，这部分贷款将成为不良贷款，这也是在推进“乡村振兴战略”改革中需要重点解决的问题。
（三）南疆农民融资用途
理论上农民融资用途主要有基于扩大再生产而融资和基于满足日常消费融资两种，南疆受自然生态环境脆弱的影响，其融资途径并不是以生产性融资为主，根据调查问卷显示，45.7%农民需要资金用于日常生活、孩子上学、就医治疗、赡养老人等方面，这说明生存、生活是南疆农民融资首要解决的问题，南疆农村经济发展的现状决定了农民融资主要用于生存。在国家高度重视“三农”经济发展问题的背景下，南疆农民融资用途扩大到简单再生产，随着“访惠聚”各项政策的落实，会激发农民融资意愿，融资需求加大，融资用途会向发展特色农业而转变，进而用于发展农村经济。
综上所述，南疆农村金融市场供给主体为：农业银行、农村信用合作社以及作为融资平台的农民专业合作社，都为农民融资提供各项资金支持，其中农村信用合作社为南疆各级政府指定为农民提供贷款的金融机构，并且获得贷款的标准由村委会、乡政府、县政府严格审查农民的信用状况，根据信用额度统一发放扶贫资金；其他商业银行也可以为农民提供个人贷款，其准入条件相当高，农民几乎无法达到其贷款发放的条件；农民专业合作社这样的农民自发组织，其发展需要得到政府的支持，并不是南疆地区每个村都有这样的组织，需要加大推广建设。另外，南疆地区正在实施土地确权制度，确权的土地可以抵押，承包的土地可以转让，针对贫困户政府提供免息贷款，这一系列的惠民措施的落实扭转了农民融资困境的局面。
注释：
① 郝依梅，夏咏，等.普惠金融发展对农村贫困的减缓效应——基于新疆南疆24县（市）面板数据的实证研究[J].江苏农业科学，2017（3）.
② 马艳艳，李鸿雁.精准扶贫背景下贫困农户正规融资现状调查与思考[J].农业科学研究，2018，39（2）.
③ 刘杨.农村经济发展中农户融资问题浅析[J].南方农业，2018，12（15）.
④ 农业部发展计划司.南疆农业发展规划（2016—2020）[A]，2016.
⑤ 张正尧，张敬石.关于推进南疆农业结构调整的思考[J].中国农业资源与区划，2018（10）.
⑥ 张伟.新疆农地经营权抵押贷款的实践与思考[J].金融发展评论，2015（8）.