【摘要】近些年来，国家有关部门明确表示要加强对保险行业的管理，限制保险理财类产品的市场份额，并在保险理财新产品的开发和销售等方面提出了具体的限制措施，切实降低了消费者面临的风险，保护了他们的合法权益。国家的一些列规定的出台，有效的将保险行业拉回到了保障的正轨，而投保人想在保险产品上快速获得利益回报的几率几乎为零，因此，保险公司需要积极转型公司产品。
【关键词】新时期 保险理财 回归保障
前言
在我国，保险行业也有了几十年的发展历史，一提“保险”，人们就会想到“保障”，不管是商业保险还是社会保险，都属于国家的保障体系的范畴，为人们遇到的风险或者是遭遇的灾难，提供的经济帮扶。特别是随着我国老龄化社会的到来，社保、医疗、帮扶等各种社会保障措施还不完善的情况下，商业保险成为了人们应对相关风险的重要保障，因此，各大商业保险公司要加强自律，严格遵守国家的有关政策对保险行业的指导。
1.保险理财产品的内涵分析
所谓的保险理财，就是由保险公司推出的保险产品，兼具保障和获利两项功能，客户通过投保相关的保险产品，实现对个人或者是家庭财产进行风险管理投资的目的。保险理财产品也被称为投资型保险，包括投资连接型保险、分红型保险及万能保险等。保险理财产品设计的初衷就是在提供保障的基础上，还是实现投资理财，取得利益回报的双功能。相较之银行的理财产品，保险理财产品更具有某些优势，例如，投资准入的条件不高，而且没有募集期，资金的起投点很低，生效较快等优点，这是银行理财产品无法比拟的[1]。但是保险理财也不是尽善尽美的，也存在一定的不足之处，例如，投资周期较长，产品的种类较少，另外资金的流动性较慢，投资收益不能在短时间内取得，且保险公司的资金投向信息不够透明，这些都对投资人的利益产生着不利的影响。
2.保险行业回归保障的必要性
2.1我国保险理财产品的概况分析
随着我国保险政策的放宽，早在本世纪初的时候，我国的投资型保险得到了充分的发展并不断得到完善。人们在保险行业宣扬的“保本、增值”诱惑下，逐渐接受了这种新型的投资理财方式。有病有灾的时候可以提供经济帮扶;一切安好的时候，还可以有利益的收入，这种双保险的保险形式是受到人们大力追捧的重点，是一条崭新的投资理财之路[2]。经过2008年的金融危机的洗礼，人们对投资理财更加谨慎。人们理智的看待投资理财行为，也更加理性的选择保险理财产品，更加注重自己自己资金的安全性和稳健性，不再一味的追求高收益。
2.2保险理财产品的本源
综上所述，保险理财产品的未来发展可以说是光明的。越来越多的高额返还保险理财产品如雨后春笋般的出现，使得很多投资者乐此不疲。但是我们不能发现，保险的保障和储蓄功能的地位正在悄悄的发生着变化，越来越多的保险产品以储蓄型和投资型作为叫卖的噱头，而保险的保障功能被有意的弱化了，保险将不具备保障功能，也不配称之为“保险”了。这里我们要明确一个概念“保险的本源”，保险的本源就是遭遇意外变故的时候的一种财务上的积极安排，属于国家社会保障制度的范畴，对维护社会的正常秩序发挥着积极的稳定作用。故此，我国的保险理财产品要纠正发展方向，及时的回归正途，继续发挥强大的保障功能[3]。
另外，从我国的具体国情来说，我国的老龄化问题已经非常突出，这在社会生活的很多方面都得到了体现，不可否认，我国已经快速的迈入了老龄化社会发展阶段。这种社会发展的现实状况，不能笼统的说好或者说坏，而是要辩证的来分析。老龄化社会的到来，从我国人口构成方面来说，老年人越来越多，劳动力明显不足，小的方面影响着家庭生活，年轻人面临着“上有老下有小”的生活压力，而且这种压力是有增无减的;大的方面来说，社会上老年人增多，劳动力明显不足，对社会的发展来说是非常不利的。但是，从另一个方面来说，老龄化社会的到来给另一些行业的发展带来了机遇，比如说保险行业。尽管政府也在尽力的解决人们的养老和医疗问题，但是由于我国人口众多，政府的财政有限，各项保障福利很难一下子到位，只能滿足人们的基本保障。这就需要商业保险发挥积极作用，为我国的社会保障做好必要的补充。因此，我国的的保险理财产品要重新认识自己的重要地位，重返保险保障的轨道上，积极发挥保障功能。
3.保险理财产品回归保障的途径分析
3.1增强保险行业的文化建设和人们的保险意识
所谓的保险文化，就是保险从业人员在长期的工作实践中形成的被大众认可的思维方式、价值观念、团队意识和行为规范的总和。保险理财产品还是要回归保障功能，加强保险行业的文化建设，塑造良好的保险社会形象，积极、主动、客观的引导广大客户理智购买保险产品[4]。除此之外，我国很大部分公民对保险不甚了解，或者是抱有偏见，不愿意参加保险，或者只是热衷于某些高收益的理财产品，因此，需要加强加强对保险行业的宣传，让人们清楚的了解保险，切实提升我国公民的保险观念，依据自己的实际情况来参加保险，提高自身的保障水平。
3.2保险公司要以保障功能为核心，做好产品的开发工作
总体来说，保险理财产品并从根本上背离保险的保障功能，只是弱化了保障功能。某些保险公司的关注重点在保险资金上，将大量的资金投入资本市场，用短期的高回报成功诱惑了很多客户，并促使他们掏钱购买，而其中隐藏的巨大风险却被直接忽略，这是对客户的极端不负责任行为。保险理财产品要首先注重保障功能，为人们提供强有力的保障，这也是保险公司今后开发新产品所要树立的核心理念。依据人们的需求不同，开发多种类型的保险产品，并做好客户购买保险产品的参谋，使得客户所购买的每一款产品都是最适合他们的，能够满足他们的个性化需求，使得他们能够得到全面的保障，对今后的生活有切实的帮助。
3.3全面提升保险公司员工的综合素质
众所周知，保险行业的发展离不开大量保险业务员的辛勤工作，一方面，他们是我国保险知识的义务宣传员，让更多的人认识了保险，了解了保险，并且加入了保险的保障行列;另一方面，保险业务员也从售卖保险的业务中得到了高额的利益回报，客户购买的保险越多，这些业务员获得的提成越多，这就致使一些保险业务员为了个人获得更多的利益回报从，不顾客户的实际情况，只是一味的推荐那些提成较高的保险产品，严重损害了客户的利益。另外一些保险业务员言行举止粗鲁，也体现了素质上的欠缺。因此，保险公司要提高保险从业的准入门槛，并对业务员的品行进行考核和测评，加强对业务员的专业培训，提升他们的专业技能，清楚保险产品的特点和具体内容，严禁为了利益而对客户实施误导推销。
结束语
综上所述，当今社会，保险行业的竞争越发的激烈，保险市场的竞争已经从传统的单纯依靠保费数额和占有市场份额，转变为依靠保险产品的保障功能为主的产品创新上来。保险公司要树立正确的保险发展理念，用发展的眼光去规划保险的未来发展，使得保险行业的理财产品回归到保障功能的正常轨道上来，为社会的发展和稳定发挥积极作用。
参考文献：
[1]尚小琳.新时期关于保险理财应当回归保障的思考[J].时代金融，2018（18）：241-242.
[2]堵春勇.让保险产品回归保障本质[N].中国城乡金融报，2016-04-07（A04）.
[3]张萍.金融理财方式比较与保险理财优势[J].中国商论，2017 （31）：19-20.
[4]王洪凌.金融理财方式比较与保险理财优势[J].企业导报，2012（20）：121-122.