摘要：随着公众收入的增长，人们对各方面需求的不断扩大，大额人身保险逐渐形成，成为了当前全新的业务增长点，但由于这一保险自身隐藏着巨大的经营风险和道德风险，使得严格体检成为了目前高效的核保手段，严格体检能够及时发现不良业务，防止道德风险，有效维护了公平原则，对于控制经营风险，保证其长久经营而言意义重大，此次重点针对严格体检在大额人身保险中的应用进行了具体的分析。
关键词：严格体检;大额人身保险;核保;防范;应用
1.严格体检重要性分析
人身保险是当前社会保障制度中非常重要的组成部分，是改革开发以及市场经济发展的结果，而随着改革开发的不断深入发展以及公众收入的增长，人身保险的需求也在不断扩大，经常会出现一些大额保单，这也意味着我国国民保险意识正在逐渐觉醒，但同时也潜藏着巨大的道德风险和经营风险，这也是对现阶段核保制度以及经营制度的一个挑战。
对被保险人的事先体检也是大额人身保险经营中比较常用的一种核保手段，但是在实际经营中我们却发现，由于体检制度不完善、人员综合素质低，专业知识贫乏等因素，导致整个体检制度一直没有真正落实下去，体检质量低，也导致经常出现欺诈事件，进一步增加了经营风险，资金流失现象严重。由此可见，对体检制度进行严格把关，杜绝欺诈风险是目前稳定业务经营的主要手段。
2.严格体检作用
2.1优化承保质量
在体检过程中，工作人员可以通过运用仪器逐一对大额投保者进行全面检查，通过检查来发现哪些人是健康体，哪些是非健康体，健康体可以承保，非健康体可以拒保或特约加费承保，这样做不仅可以剔除那些不符合条件的不良业务，而且还能够优化承保质量。
2.2维护保险公平原则
人身保险主要是建立在公平公正，科学合理，诚实信用基础上的社会经济保障制度，是按照标的大量、风险公平和均一的原则来进行经营的，费率是按照标准体和标准风险来制定的，但是在业务实践环节，由于受到趋利心理等因素的影响，导致那些环境好、低风险的标准人员往往感受不到保险的紧迫感，投保积极性普遍偏低。而那些环境差、体制弱的人群则积极投保。如果不加区别地接受了这些人的投保，则必然损害诚实投保者的利益，侵吞他们的保险利益，影响保险的公平原则。相反，严格体检则会及时发现高风险人群或不道德的投保者，或采用加费承保等措施，则可维护保险的公平原则。
2.3确保经营稳定性
对于保险企业而言，偿付能力的高低会直接关系到保险企业是否稳定经营，而巨额风险、业务质量以及赔付率的高低也会影响到偿付能力。通过严格体检，不仅可以优化业务质量、降低赔付率，最重要的是可以加速资金积累，起到防范道德风险、及时发现巨额风险的目的，并在此基础上采取分保、共保等方法来分化巨额风险，确保保险企业的赔付率能够逐渐趋于稳定，偿付能力充足，优化经营环境，经营稳定。
2.4提高核保技术
大额人身保险的投保者非常复杂，而且每一个人的情况都不一样，长时间从事体检工作的工作人员，必然会积累大量的经验，自身的核保技术也会日益精进，为人险事业的发展保驾护航，保险企业也可以定期举办培训课，积极培养核保工作人员，提升他们的综合水平，这也是为后续培养更多的核保人才做准备。
3.严格体检在大额人身保险中的应用方法
3.1基本检查法
这一检查法主要是体检医生运用自己的感官或者借助一些简单的诊断工具来了解被检查者的身体状况，一般大部分疾病都是可以通过这种方法来进行检查的，待检查完之后，再结合病史来对被检查者做出相应的诊断。
3.2化学检查法
化学检查只要有血尿粪三大常规检查，肝、肾功能检查，骨髓细胞学检查等等，这一检查对血液病的鉴别诊断是非常重要的，除此之外，化学检查还有凝血功能检查，血电解质、血糖等方面的测定，内分泌功能的检查邓生。特殊情况时，还可以作DNA检查，从而起到进一步明确诊断的目的。
3.3器械检查法
从目前来看，机械检查的结果准确度是最高的，目前比较普遍的机械检查有心电图、超声波、X线检查等等，特殊情况时，对被检者还会应用到CT、核磁共振、彩色多普勒等技术设备对其进行全面检查，通过严格的体格检查，运用基本检查、化学检查、器械检查所获得的资料，再结合症状、家族史等因素对被检者做出健康与否以及对所患疾病做出科学准确的诊断。诊断结果显示，健康者可予以承保，如果被检者本身患有疾病，但是经过资料之后可以治愈的，等疾病治愈之后予以承保，如果被检者所患疾病属于危及生命的或者是不治之症，保险公司应予以拒保，如果被检者是高风险人群，像过度肥胖、过度消瘦人群以及遗传因素和环境因素的高风险人群、不道德投保者，则采取加费承保或拒保措施;对某些疾病如结核、慢性肝炎、十二指肠球部溃疡不易根治，复发的可能性大，对于这些被检者则采取特定部位疾病不保障的方法予以承保。
4.结语
大额人身保险作为当前保险企业主要的业务，对其进行维护是非常有必要的，而严格体检是目前最直接有效的核保手段，可以技术发现不良业务的出现，防止道德风险，对控制保险企业的经营风险、促进企业长久发展而言是非常有意义的，此次对严格体检在大额人身保险中的应用进行了具体分析，希望可以为促进我国大额人身保险提供一定的帮助。
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